Prêt immobilier : comment payer moins cher ?

Pour autant, sauf si vous avez déjà une belle épargne ou si vous avez touché un héritage, il faudra sûrement contracter un prêt pour payer votre achat. Le coût de ce prêt peut être élevé, et il est important de trouver des moyens pour payer moins cher. Voici quelques astuces qui peuvent vous permettre de réduire le coût de votre prêt immobilier.

Votre profil emprunteur doit être béton

Un élément important qui peut influencer le taux d’intérêt de votre prêt immobilier est votre profil. Plus votre dossier est solide, plus vous pouvez obtenir un taux d’intérêt intéressant, voire plus bas. Par exemple :

• Évacuez vos dettes en cours : si vous avez des crédits consommation ou des paiements en plusieurs fois en cours, essayez soit de les regrouper en un seul prêt, soit de les rembourser rapidement. Cela permet de réduire votre endettement et la banque sera plus à même d’accepter votre prêt à un taux bas.
• Augmentez votre apport personnel : plus votre apport personnel est élevé, plus le montant de votre emprunt sera bas et le taux d’intérêt avec. Il est conseillé d’épargner au minimum 10% du prix d’achat du bien immobilier.
• Mettez en avant une situation personnelle et professionnelle stable : si vous avez un emploi fiable et un contrat à durée indéterminée, cela peut rassurer l’établissement de crédit. A l’inverse, si vous avez un statut précaire ou que vous êtes en période d’essai, vous pouvez essayer de mettre en avant les perspectives d’évolution du poste.
• Gérez vos comptes bancaires à la baguette : vos relevés de compte seront sûrement examinés à la loupe pour évaluer votre capacité à gérer votre argent. Évitez donc les découverts et les incidents de paiement pour ne pas être pénalisés par votre banquier.

Comparer les offres de prêt immobilier

Avant de choisir votre offre de crédit immobilier, il est essentiel de comparer vos options. Les comparateurs en ligne vous permettent de comparer les taux d’intérêt, les frais, et les conditions.

Le plus important est le taux d’intérêt car c’est celui qui fait varier le prix du prêt. Il faut comparer le taux d’intérêt nominal et le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG ou TEG), qui inclut les frais de dossier et d’assurance emprunteur.

Ensuite, il faut bien regarder les frais de dossier, d’assurance emprunteur et les potentiels frais de notaire. Ils ajoutent une bonne part au coût total du prêt.

Enfin, la durée du prêt, les mensualités et les possibilités de remboursement anticipé peuvent avoir un impact sur le prix. Vous devez donc absolument faire un comparatif des meilleures conditions de remboursement avant de souscrire votre prêt immobilier.

Négocier le taux d'intérêt

Un moyen relativement simple de faire des économies est tout simplement d’essayer de négocier votre taux d’intérêt avec votre banquier. Si votre profil d’emprunteur est bon et que vous avez des offres intéressantes des concurrents, il pourra peut-être faire un effort et baisser votre taux.

Pour amorcer la discussion sans pression, on vous recommande de préparer votre argumentaire, de rester confiant et courtois dans votre négociation, et d’être prêt à faire des concessions pour obtenir ce que vous souhaitez. Par exemple, accepter de souscrire un produit financier en parallèle type un livret ou une carte bleue premium.

Choisir un prêt à taux fixe

Le prêt à taux fixe permet de savoir à l’avance combien vous paierez chaque mois, sur toute la durée de votre prêt. Même si les prêts à taux variables sont attractifs car ils peuvent être plus bas au début du contrat, ils peuvent aussi augmenter du jour au lendemain.

Par ailleurs, le prêt à taux fixe permet de mieux anticiper son budget et de se protéger contre les risques de hausse des taux d’intérêt. Pour autant, il peut se révéler un peu plus cher et si les taux d’intérêt baissent, il est plus difficile de changer de prêt.

Réduire la durée du prêt

Plus votre prêt immobilier est long, plus vous payez d’intérêts. On vous recommande d’opter pour une durée de crédit plus courte si vous pouvez vous le permettre.

Les avantages : vous payez moins cher, puisque les intérêts sont calculés sur le capital restant dû et vous deviendrez également propriétaire de votre bien immobilier plus rapidement

Les inconvénients : la mensualité est plus élevée, il faut pouvoir assumer sans mettre à mal son budget quotidien

Souscrire une assurance emprunteur en dehors de sa banque

L’assurance emprunteur est essentielle pour couvrir un prêt pour votre projet immobilier. Elle vous protège en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité ou de perte d’autonomie. En cas d’accident, l’assureur prend en charge le remboursement du prêt.

Le saviez-vous ? Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités. Grâce à la loi Lemoine, vous êtes plus libres et vous pouvez obtenir des tarifs plus compétitifs en prenant une assurance en dehors de votre banque.

Cela permet de réduire le coût global de votre emprunt (jusqu’à 30%), de manière très simple. Des sociétés comme Assurly arrivent même à diviser la facture par 2 ou 3, tout en conservant les mêmes garanties et en s’occupant des démarches administratives gratuitement.

Profiter des aides à l'achat immobilier

Plusieurs aides existent pour faciliter le financement d’un achat immobilier. En voici quelques-unes :

• Prêt à taux zéro (PTZ)
• Prêt Action Logement (PALAF)
• TVA à taux réduit
• Aide à l'amélioration de l'habitat (MaPrimeRénov')

En résumé, plusieurs possibilités vous permettent de réduire le coût total de votre prêt immobilier et de payer moins cher. N’hésitez pas à vous renseigner pour chacune de ces solutions et à choisir celle qui vous convient le mieux.

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